Ist eine Tierkrankenversicherung sinnvoll?

Was ein schwerer Fall beim Tierarzt kostet

Ob sich eine Versicherung für Sie rechnet, hängt von einer Zahl ab. Gemeint ist der Betrag, den Sie im schlimmsten Fall innerhalb weniger Tage aufbringen müssten. Diesen Betrag können Sie selbst ausrechnen, denn die Gebührenordnung für Tierärzte, kurz GOT, nennt für jede Leistung einen Grundpreis. Die Praxis darf das Ein- bis Dreifache davon berechnen, im Notdienst das Zwei- bis Vierfache.

Die teuerste Zeile ist die Operation bei Magendrehung mit 915,88 Euro im dreifachen Satz mit Steuer. Ein Kaiserschnitt bei der Hündin kostet bis 654,63 Euro, ein Harnkatheter beim Kater oder Rüden bis 70,61 Euro.

Ein Fall in der Praxis besteht meist aus mehreren Zeilen. Rechnen Sie die Operation bei Magendrehung, die Narkose mit Gas, drei Tage in der Klinik und die Untersuchung im dreifachen Satz zusammen, ergibt das 1.196,94 Euro. Mit Steuer sind es 1.424,36 Euro, und jeder Tag in der Klinik kostet für einen Hund allein 22,71 bis 68,12 Euro. Kommt der Fall nachts, gelten die höheren Sätze des Notdienstes. Dazu kommt die Notdienstgebühr, mit Steuer 59,50 Euro.

OP-Schutz oder Vollschutz für Hund und Katze

Tierkrankenversicherungen gibt es in zwei Grundformen. Ein OP-Schutz zahlt für Operationen. Was rund um den Eingriff dazugehört, etwa die Voruntersuchung oder die Nachsorge, regeln die Bedingungen des Tarifs. Ein Vollschutz zahlt auch Behandlungen ohne Operation, also Untersuchungen, Labor, Ultraschall und Medikamente.

Welche Form passt, hängt davon ab, welches Risiko Sie nicht selbst tragen können. Eine Untersuchung für höchstens 84,32 Euro mit Steuer zahlen Sie vielleicht aus eigener Tasche, eine Operation mit Klinik für 1.424,36 Euro vielleicht nicht. Wer nur die großen Beträge absichern will, kommt mit einem OP-Schutz aus. Wer auch viele kleinere Rechnungen erstattet haben möchte, braucht einen Vollschutz und zahlt dafür mehr Beitrag.

5 Klauseln, die über Ihren Versicherungsschutz entscheiden

Der Beitrag sagt wenig darüber, ob im Ernstfall Geld fließt. Das steht in den Versicherungsbedingungen, und diese 5 Punkte sollten Sie dort vor der Unterschrift nachlesen.

• Prüfen Sie, bis zu welchem Satz der Tarif zahlt. Zahlt er nur bis zum zweifachen Satz, erstattet er im Fall mit der Magendrehung 949,57 Euro, und 474,79 Euro bleiben bei Ihnen.
• Klären Sie, ob der Tarif die Notdienstgebühr zahlt. Die 50 Euro stehen im Regeltext der GOT und haben keine Nummer in der Preisliste. Tarife, die nur Leistungen aus der Preisliste erstatten, können sie deshalb ausschließen.
• Fragen Sie nach einer Wartezeit. Steht ein Termin schon an, kommt ein neuer Vertrag mit Wartezeit zu spät.
• Vergleichen Sie Selbstbeteiligung und Erstattung. Bei 80 Prozent Erstattung zahlen Sie von 1.424,36 Euro selbst 284,87 Euro, eine Selbstbeteiligung kommt noch hinzu.
• Lesen Sie die Höchstgrenzen und Ausschlüsse. Achten Sie auf Jahreshöchstbeträge, auf Ausschlüsse für Zähne oder rassetypische Krankheiten und auf alles, was vor Vertragsbeginn bekannt war.

Gesundheitsfragen im Antrag ehrlich beantworten

Im Antrag fragt der Versicherer nach Krankheiten Ihres Tieres. Angeben müssen Sie, wonach er im Antrag ausdrücklich fragt und was Sie wissen. Was niemand fragt, müssen Sie nicht von sich aus erzählen.

Machen Sie falsche Angaben, kommt es darauf an, wie schwer der Fehler wiegt. Wer absichtlich oder grob fahrlässig etwas verschweigt, riskiert den Rücktritt vom ganzen Vertrag. Grob fahrlässig heißt, dass Sie sehr leichtsinnig waren. War es ein leichtes Versehen, darf der Versicherer nur mit einer Frist von einem Monat kündigen.

Hätte er Sie auch mit diesem Wissen versichert, nur zu anderen Bedingungen, gelten bei Versehen oder grober Fahrlässigkeit diese Bedingungen rückwirkend, wenn er das verlangt. Alle diese Rechte hat der Versicherer nur, wenn er Sie vorher in einer eigenen Mitteilung auf die Folgen hingewiesen hat.

1. Legen Sie vor dem Ausfüllen Impfpass, Befunde und Rechnungen der letzten Jahre bereit.
2. Beantworten Sie jede Frage genau so weit, wie sie reicht. Fragt der Antrag nach den letzten zwölf Monaten, geht es nur um diese Zeit.
3. Geben Sie im Zweifel lieber mehr an. Ein angegebener Befund führt vielleicht zu einem Ausschluss, ein verschwiegener kann den ganzen Vertrag kosten.
4. Lassen Sie sich mündliche Angaben schriftlich bestätigen.
5. Heben Sie eine Kopie des ausgefüllten Antrags auf.

Tierhalterhaftpflicht ist eine andere Versicherung

Die Tierkrankenversicherung zahlt für Ihr Tier. Die Haftpflicht zahlt für Schäden, die Ihr Tier anderen zufügt. Verletzt Ihr Hund einen Menschen oder beschädigt er eine Sache, haften Sie dafür, auch ohne eigenes Verschulden.

Verletzt Ihr Hund ein anderes Tier, müssen Sie die Kosten seiner Behandlung ersetzen. Die Kosten dürfen dabei deutlich über dem Wert des verletzten Tieres liegen.

In manchen Bundesländern ist die Haftpflicht für Hunde Pflicht. Niedersachsen verlangt für jeden Hund über sechs Monate mindestens 500.000 Euro für Personenschäden und 250.000 Euro für Sachschäden. Berlin verlangt mindestens 1 Million Euro je Schadensfall und höchstens 500 Euro Selbstbeteiligung im Jahr. Eine bundesweite Regel gibt es nicht, es gilt das Hundegesetz Ihres Landes.

Wann eine Rücklage die Versicherung ersetzt

Ein fester Maßstab hilft beim Vergleich. Nehmen Sie den Fall mit der Magendrehung und rechnen Sie für jedes Angebot aus, was es davon erstattet. Erst dann sehen Sie Unterschiede, die der Beitrag nicht zeigt. Grundlage sind die üblichen Tierarztkosten für Hund und Katze nach der GOT.

Reicht das Geld im Ernstfall trotzdem nicht, sprechen Sie früh mit der Praxis. Wer eine Tierarztrechnung nicht bezahlen kann, fragt am besten nach Raten, bevor die Frist abläuft.